Объем кредитов, выданных российскими банками по программам развития малого и среднего бизнеса (МСБ), ежегодно растет на 60-70 %. В 2007 году он достиг порядка $25 млрд. И это далеко не предел. Лидер этого сектора - "Сбербанк", обладающий мощной федеральной сетью. Его доля составляет около 60 %. Не исключение и Томск. Кроме "Сбербанка" на томском рынке успешно работают: "ВТБ 24", "КМБ-банк", "Урса-банк", "Уралсиб", "Промсвязьбанк", которые предоставляют широкий пакет услуг для МСБ.
Начало большого пути
Выбор банка и кредита - задача, от успеха которой зависят как удовлетворение текущих потребностей, так и будущие возможности кредитования бизнеса.
До сих пор многие предприниматели ориентируются на «сказочные» ставки, которые предлагают некоторые из банков, например ставку в 10 %. Но в реальности, если добавить комиссионные расходы, она поднимается до 25 %. Поэтому, чтобы не совершить губительной ошибки, необходимо совершить несколько этапов исследовательской работы:
- cобрать информацию о нескольких топовых банках, причем не обязательно это должны быть банки федерального уровня, есть и региональные представители других банков, которые могут предложить более выгодные условия кредитования;
- подсчитать все затраты, с которыми будет связано получение кредита в разных банках: какие комиссии предусмотрены, возможно ли досрочное погашение и сколько это будет стоить, сколько стоит расчетно-кассовое обслуживание, обязаны ли вы постоянно проводить операции через счет в этом банке, какой у них подход к залогам;
- навести справки о репутации банка и исследовать его место на рынке, приоритет лучше отдавать тем банкам, которые ориентируются на бизнес-направление - это гарантия того, что данная сфера услуг достаточно хорошо развита, что обеспечит высокий уровень работы банка;
-
посетить офисы банков, пообщаться с менеджерами и, основываясь на впечатлении от этой встречи (от того, как с вами поговорят, что скажут, особенно о процедуре оценки бизнеса), сделать свой выбор.
Выбор кредитного продукта
Нет идеального кредитного продукта, каждый имеет свою комбинацию ограничений и возможностей. Однако в каждом конкретном случае, исходя из целей и параметров бизнеса, необходим подбор оптимального типа продукта и условий по нему.
Типы кредитных продуктов:
Факторинг | Лизинг | Кредит | Овердрафт |
При факторинговом финансировании деньги поступают от дебиторов клиента. | По истечении срока действия лизинг-контракта лизингополучатель может: завершить платежи по лизингу и вернуть имущество лизингодателю; возобновить договор на новых условиях. |
Кредит возвращается банку заемщиком. | Овердрафт возвращается банку заемщиком. |
Факторинговое финансирование выплачивается на срок фактической отсрочки платежа (до 90 календарных дней). | Лизинг выдается на определенный срок согласно договору, обычно на 3 года. | Кредит выдается на фиксированный срок. | При получении овердрафта устанавливаются жесткие сроки пользования траншем, как правило, не превышающие 30 дней. |
Факторинговое финансирование выплачивается в день поставки товара. | Платежи осуществляются на основе договора лизинга с графиком лизинговых платежей. | Кредит выплачивается в обусловленный кредитным договором день. | Срок действия договора по возобновляемой кредитной линии не может превышать 3-6 месяцев. |
При факторинге переход компании на расчетно-кассовое обслуживание в банк не требуется. | Лизинг предусматривает, как правило, переход лизингополучателя на расчетно-кассовое обслуживание в банк. | Кредит предусматривает, как правило, переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк. | Овердрафт предусматривает переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк. |
Для факторингового финансирования никакого обеспечения не требуется. | Индивидуальные требования. | Кредит, как правило, выдается под залог и предусматривает обороты по расчетному счету, адекватные сумме займа. | Овердрафтом предусмотрено поддержание определенного оборота (5:1) по расчетному счету. Обеспечение в виде залога не требуется. |
Размер фактического финансирования не ограничен и может безгранично увеличиваться по мере роста объема продаж клиента. | Согласно сумме договора. | Кредит выдается на заранее обусловленную сумму. | Лимит овердрафта устанавливается из расчета 15-30 % от месячных кредитовых поступлений на расчетный счет заемщика. |
Кредит, овердрафт обычно берут:
- на приобретение основных средств (транспорта, недвижимости, оборудования);
- на пополнение оборотных средств (например, какие-либо сезонные закупки);
- на ликвидацию кассовых разрывов (компании, интенсивность финансовых потоков которых имеет сезонный характер, например, турфирмы).
Факторинг имеет смысл оформлять при работе с крупными торговыми сетями. Они предъявляют к своим поставщикам очень жесткие требования: оплачивают поставку товара на условиях отсрочки платежа, которая может достигать 75 дней, что в значительной степени снижает коэффициент оборачиваемости средств. Оптимальным выходом из такой ситуации является факторинг.
Часто к лизингу прибегают в двух случаях:
- при необходимости использовать в производственном процессе дорогостоящее оборудование, приобрести которое фирма не в состоянии, даже прибегая к долгосрочным кредитам;
- при использовании оборудования, моральное старение которого происходит значительно быстрее физического, вследствие чего аренда такого оборудования, особенно в форме лизинга, не связанная с необходимостью приобретения оборудования в собственность и длительным его использованием, сулит существенные экономические выгоды и возможность обновлять основной капитал без значительных затрат. Лизинговые платежи полностью относятся на себестоимость и уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль. НДС, уплаченный лизинговой компании, уменьшает платежи по НДС в бюджет. За счет ускоренной амортизации общий период уплаты налога на имущество сокращается в три раза.
Целевое назначение
Целевое назначение - цель использования кредитных средств. Без ограничения целевого использования можно получить финансирование только на заемщика - физическое лицо, в сумме до 3 млн. рублей, под твердый залог.
Внимание к целевому использованию объясняется тем, что оно является отправной точкой для оценки банком риска невозврата выдаваемого кредита.
Четкость в формулировке цели кредитования - первое необходимое условие для успешного кредитования. Деньги в бизнес могут быть нужны только для развития. В чем состоит такое развитие и нужно в деталях сформулировать. С точки зрения финансиста все возможные варианты сводятся к трем: увеличение выручки, сокращение финансового цикла, рост доходности бизнеса. Если потребность в кредитовании вызвана какими-либо финансовыми проблемами, ориентируйтесь на решение таких сложностей за счет собственных средств, а кредитные средства используйте для развития, даже если реально это только восстановление былых позиций. Это же касается рефинансирования имеющихся кредитов.
В какой томский банк обратиться за кредитом?
В настоящий момент в Томской области насчитывается около 40 банков. Около 30 % из них активно предоставляют услуги для МСБ. Ниже представлены данные по некоторым ведущим банкам, работающим в области кредитования малого и среднего бизнеса.
Промсвязьбанк | Уралсиб Банк | КМБ-Банк | УРСА-Банк | Сбербанк |
1. % ставка (средняя) | ||||
15-19 % | 14,5 % | 14-21 % | 20 % | индивидуально |
2. Обеспечение | ||||
Индивидуальные требования. | Залог: автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция), недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество. |
Поручительство. Частичный залог. | Залог (недвижимость, земельные участки, оборудование, автотранспорт, товарно-материальные запасы), поручительство собственников бизнеса и связанных с компанией лиц. |
Залог (недвижимость, транспорт и т. д.). При выдаче кредитных средств в сумме до 750 тыс. рублей, на срок до 1,5 лет обеспечения и целевого использования кредита не требуется. |
3. Срок принятия решения | ||||
1-7 дней. | 7 дней. | От 3 дней. | 10-14 дней. | Не более 8 дней. |
4. Документы | ||||
Заявка. Для Для индивидуальных предпринимателей: |
Заявка. Для Для индивидуальных предпринимателей: |
Заявка. Для Для индивидуальных предпринимателей: |
Заявка. Для Для индивидуальных предпринимателей: |
Индивидуальный пакет документов. |
5. Дополнительная информация | ||||
Требования, предъявляемые к заемщику: заемщик - физическое лицо, гражданин РФ, являющийся владельцем (одним из владельцев) бизнеса либо единоличным исполнительным органом компании. Срок фактического ведения бизнеса - не менее 9 мес. Наличие стационарного телефона. |
Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1 % в рублях и 0,5 % в валюте. | - |
Возможна Индивидуальный график погашения кредита в зависимости от сезонности бизнеса. Гибкий подход к составу обеспечения кредита. Необязательное страхование залогового обеспечения. |
- |
Автор статьи задал вопрос представитялм нескольких банков: "Какой продукт в вашем банке более всего подходит для развития малого и среднего бизнеса?".
Банк "Уралсиб". Рассказывает руководитель Дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса банка "Уралсиб" Дмитрий МЕЛЬНИКОВ.
Работа с малым бизнесом сегодня - один из наших приоритетов. Банк "Уралсиб" предлагает предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям линейку кредитных продуктов, разработанную с учетом их ключевых потребностей. В ее основе два продукта - "Бизнес-развитие" и "Бизнес-рост", которые отличаются как по сумме выдаваемого кредита, так и по сроку кредитования. Выбрав один из этих продуктов и предоставив в банк пакет документов, клиент оперативно получает решение о выдаче кредита. Оба продукта работают по схеме стандартизированной оценки заемщика.
Программа "Бизнес-развитие" разработана так, чтобы особенности малого бизнеса не стали препятствием для предоставления кредита (например, не требует представления официальной бухгалтерской отчетности). Основная задача программы "Бизнес-Рост" - обеспечение интенсивного роста бизнеса клиента путем предоставления кредита в инвестиционных целях, хотя программа предусматривает и финансирование оборотного капитала. Особенностью программы являются более длительные сроки кредитования и большая сумма кредита.
Банк "Траст", Елена, менеджер по работе с клиентами.
У нас очень гибкий подход к каждому клиенту. Мы предлагаем 4 вида кредитов для клиентов, которые обратились к нам впервые: "Бизнес-экспресс", "Бизнес-класс", "Бизнес-развитие", "Бизнес-инвест". Эти банковские продукты предусматривают: гибкий подход к залоговому обеспечению, быстрое принятие решения, минимальный пакет документов, кредит до 7 лет, льготный тариф при расчетно-кассовом обслуживании. Клиентам, которые пришли к нам снова, мы готовы сделать спецпредложения.
Сегодня кредиты для развития малого и среднего бизнеса становятся доступнее. Растет уровень банковского обслуживания в широком понимании этого слова: расширяется ассортимент банковских продуктов, снижаются тарифы на услуги, растет качество и уровень организации взаимоотношений клиента с банком. Все это позволяет рассчитывать на новые возможности для развития бизнеса и повышения роли малого предпринимательства в экономической жизни страны.
Вопрос изучала
Вероника КОЛЕНИК
Уважаемые пользователи. В связи с тем, что в последнее время наш сайт подвергся массированному нашествию спамеров, мы вынуждены запретить комментирование для незарегистрированных пользователей. Мы понимаем, что это делает комментирование неудобным, и работаем над тем, чтобы максимально упростить процесс регистрации.
Надеемся на вашу поддержку.
Регистрация | Вход для зарегистрированных пользователей