ТОМСКИЕ ПОРТАЛЫБизнес|Красота и здоровье|Отдых, туризм|Город70Online Media - сайты и программы

Что на сегодня в кредитном меню?

Объем кредитов, выданных российскими банками по программам развития малого и среднего бизнеса (МСБ), ежегодно растет на 60-70 %. В 2007 году он достиг порядка $25 млрд. И это далеко не предел. Лидер этого сектора - "Сбербанк", обладающий мощной федеральной сетью. Его доля составляет около 60 %. Не исключение и Томск. Кроме "Сбербанка" на томском рынке успешно работают: "ВТБ 24", "КМБ-банк", "Урса-банк", "Уралсиб", "Промсвязьбанк", которые предоставляют широкий пакет услуг для МСБ.

 

Начало большого пути

Выбор банка и кредита - задача, от успеха которой зависят как удовлетворение текущих потребностей, так и будущие возможности кредитования бизнеса.

До сих пор многие предприниматели ориентируются на «сказочные» ставки, которые предлагают некоторые из банков, например ставку в 10 %. Но в реальности, если добавить комиссионные расходы, она поднимается до 25 %. Поэтому, чтобы не совершить губительной ошибки, необходимо совершить несколько этапов исследовательской работы:

  • cобрать информацию о нескольких топовых банках, причем не обязательно это должны быть банки федерального уровня, есть и региональные представители других банков, которые могут предложить более выгодные условия кредитования;
  • подсчитать все затраты, с которыми будет связано получение кредита в разных банках: какие комиссии предусмотрены, возможно ли досрочное погашение и сколько это будет стоить, сколько стоит расчетно-кассовое обслуживание, обязаны ли вы постоянно проводить операции через счет в этом банке, какой у них подход к залогам;
  • навести справки о репутации банка и исследовать его место на рынке, приоритет лучше отдавать тем банкам, которые ориентируются на бизнес-направление - это гарантия того, что данная сфера услуг достаточно хорошо развита, что обеспечит высокий уровень работы банка;
  • посетить офисы банков, пообщаться с менеджерами и, основываясь на впечатлении от этой встречи (от того, как с вами поговорят, что скажут, особенно о процедуре оценки бизнеса), сделать свой выбор.

Выбор кредитного продукта

Нет идеального кредитного продукта, каждый имеет свою комбинацию ограничений и возможностей. Однако в каждом конкретном случае, исходя из целей и параметров бизнеса, необходим подбор оптимального типа продукта и условий по нему.

Типы кредитных продуктов:

Факторинг Лизинг Кредит Овердрафт
При факторинговом финансировании деньги поступают от дебиторов клиента. По истечении срока действия лизинг-контракта лизингополучатель может:
завершить платежи по лизингу и вернуть имущество лизингодателю;
возобновить договор на новых условиях.
Кредит возвращается банку заемщиком. Овердрафт возвращается банку заемщиком.
Факторинговое финансирование выплачивается на срок фактической отсрочки платежа (до 90 календарных дней). Лизинг выдается на определенный срок согласно договору, обычно на 3 года. Кредит выдается на фиксированный срок. При получении овердрафта устанавливаются жесткие сроки пользования траншем, как правило, не превышающие 30 дней.
Факторинговое финансирование выплачивается в день поставки товара. Платежи осуществляются на основе договора лизинга с графиком лизинговых платежей. Кредит выплачивается в обусловленный кредитным договором день. Срок действия договора по возобновляемой кредитной линии не может превышать 3-6 месяцев.
При факторинге переход компании на расчетно-кассовое обслуживание в банк не требуется. Лизинг предусматривает, как правило, переход лизингополучателя на расчетно-кассовое обслуживание в банк. Кредит предусматривает, как правило, переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк. Овердрафт предусматривает переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк.
Для факторингового финансирования никакого обеспечения не требуется. Индивидуальные требования. Кредит, как правило, выдается под залог и предусматривает обороты по расчетному счету, адекватные сумме займа. Овердрафтом предусмотрено поддержание определенного оборота (5:1) по расчетному счету. Обеспечение в виде залога не требуется.
Размер фактического финансирования не ограничен и может безгранично увеличиваться по мере роста объема продаж клиента. Согласно сумме договора. Кредит выдается на заранее обусловленную сумму. Лимит овердрафта устанавливается из расчета 15-30 % от месячных кредитовых поступлений на расчетный счет заемщика.

 

Кредит, овердрафт обычно берут:
- на приобретение основных средств (транспорта, недвижимости, оборудования);
- на пополнение оборотных средств (например, какие-либо сезонные закупки);
- на ликвидацию кассовых разрывов (компании, интенсивность финансовых потоков которых имеет сезонный характер, например, турфирмы).

Факторинг имеет смысл оформлять при работе с крупными торговыми сетями. Они предъявляют к своим поставщикам очень жесткие требования: оплачивают поставку товара на условиях отсрочки платежа, которая может достигать 75 дней, что в значительной степени снижает коэффициент оборачиваемости средств. Оптимальным выходом из такой ситуации является факторинг.

Часто к лизингу прибегают в двух случаях:
- при необходимости использовать в производственном процессе дорогостоящее оборудование, приобрести которое фирма не в состоянии, даже прибегая к долгосрочным кредитам;
- при использовании оборудования, моральное старение которого происходит значительно быстрее физического, вследствие чего аренда такого оборудования, особенно в форме лизинга, не связанная с необходимостью приобретения оборудования в собственность и длительным его использованием, сулит существенные экономические выгоды и возможность обновлять основной капитал без значительных затрат. Лизинговые платежи полностью относятся на себестоимость и уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль. НДС, уплаченный лизинговой компании, уменьшает платежи по НДС в бюджет. За счет ускоренной амортизации общий период уплаты налога на имущество сокращается в три раза.

 

Целевое назначение

Целевое назначение - цель использования кредитных средств. Без ограничения целевого использования можно получить финансирование только на заемщика - физическое лицо, в сумме до 3 млн. рублей, под твердый залог.

Внимание к целевому использованию объясняется тем, что оно является отправной точкой для оценки банком риска невозврата выдаваемого кредита.

Четкость в формулировке цели кредитования - первое необходимое условие для успешного кредитования. Деньги в бизнес могут быть нужны только для развития. В чем состоит такое развитие и нужно в деталях сформулировать. С точки зрения финансиста все возможные варианты сводятся к трем: увеличение выручки, сокращение финансового цикла, рост доходности бизнеса. Если потребность в кредитовании вызвана какими-либо финансовыми проблемами, ориентируйтесь на решение таких сложностей за счет собственных средств, а кредитные средства используйте для развития, даже если реально это только восстановление былых позиций. Это же касается рефинансирования имеющихся кредитов.

 

В какой томский банк обратиться за кредитом?

В настоящий момент в Томской области насчитывается около 40 банков. Около 30 % из них активно предоставляют услуги для МСБ. Ниже представлены данные по некоторым ведущим банкам, работающим в области кредитования малого и среднего бизнеса.

Промсвязьбанк Уралсиб Банк КМБ-Банк УРСА-Банк Сбербанк
1. % ставка (средняя)
15-19 % 14,5 % 14-21 % 20 % индивидуально
2. Обеспечение        
Индивидуальные требования. Залог: автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция), недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное
имущество.
Поручительство. Частичный залог. Залог (недвижимость, земельные
участки, оборудование, автотранспорт,
товарно-материальные запасы), поручительство собственников бизнеса и
связанных с компанией лиц.
Залог (недвижимость, транспорт и т. д.). При выдаче кредитных средств в сумме до 750 тыс. рублей, на срок до 1,5 лет обеспечения и целевого использования кредита не требуется.
3. Срок принятия решения
1-7 дней. 7 дней. От 3 дней. 10-14 дней. Не более
8 дней.
4. Документы

Заявка.

Для
Юридических
лиц:

1. Устав.
2. Свидетельства о государственной регистрации.
3. Свидетельства о постановке на учет организации в налоговом органе.
4. Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (приказ, протокол заседания учредителей).
5. Копии паспортов учредителей и руководителя организации.

Для индивидуальных предпринимателей:
1. Свидетельство о государственной регистрации.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
3. Паспорт предпринимателя

Заявка.

Для
Юридических
лиц:
1. Устав.
2. Свидетельства о государственной регистрации;
3. Свидетельства о постановке на учет организации в налоговом органе.
4. Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (приказ, протокол заседания учредителей).
5. Копии паспортов учредителей и руководителя организации.

Для индивидуальных предпринимателей:
1. Свидетельство о государственной регистрации.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
3. Паспорт предпринимателя.
4. Плюс дополнительные документы
(индивидуально).

Заявка.

Для
Юридических
лиц:

1. Устав.
2. Свидетельства о государственной регистрации.
3. Свидетельства о постановке на учет организации в налоговом органе.
4. Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (приказ, протокол заседания учредителей).
5. Копии паспортов учредителей и руководителя организации.

Для индивидуальных предпринимателей:
1. Свидетельство о государственной регистрации.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
3. Паспорт предпринимателя.
4. Плюс дополнительные документы
(индивидуально).

Заявка.

Для
Юридических
лиц:
1. Устав.
2. Свидетельства о государственной регистрации.
3. Свидетельства о постановке на учет организации в налоговом органе.
4. Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (приказ, протокол заседания учредителей).
5. Копии паспортов учредителей и руководителя организации.

Для индивидуальных предпринимателей:
1. Свидетельство о государственной регистрации.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
3. Паспорт предпринимателя.
4. Плюс дополнительные документы
(индивидуально).

Индивидуальный пакет документов.
5. Дополнительная информация

Требования, предъявляемые к заемщику:

заемщик - физическое лицо, гражданин РФ, являющийся владельцем (одним из владельцев) бизнеса либо единоличным исполнительным органом компании.
Возраст заемщика - не менее 23 лет.

Срок фактического ведения бизнеса - не менее 9 мес.

Наличие стационарного телефона.

Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1 % в рублях и 0,5 % в валюте. -

Возможна
отсрочка по выплате основного долга при реализации проекта.

Индивидуальный график погашения кредита в зависимости от сезонности бизнеса.

Гибкий подход к составу обеспечения кредита.

Необязательное страхование залогового обеспечения.

-

 

Автор статьи задал вопрос представитялм нескольких банков: "Какой продукт в вашем банке более всего подходит для развития малого и среднего бизнеса?".

Банк "Уралсиб". Рассказывает руководитель Дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса банка "Уралсиб" Дмитрий МЕЛЬНИКОВ.

Работа с малым бизнесом сегодня - один из наших приоритетов. Банк "Уралсиб" предлагает предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям линейку кредитных продуктов, разработанную с учетом их ключевых потребностей. В ее основе два продукта - "Бизнес-развитие" и "Бизнес-рост", которые отличаются как по сумме выдаваемого кредита, так и по сроку кредитования. Выбрав один из этих продуктов и предоставив в банк пакет документов, клиент оперативно получает решение о выдаче кредита. Оба продукта работают по схеме стандартизированной оценки заемщика.
Программа "Бизнес-развитие" разработана так, чтобы особенности малого бизнеса не стали препятствием для предоставления кредита (например, не требует представления официальной бухгалтерской отчетности). Основная задача программы "Бизнес-Рост" - обеспечение интенсивного роста бизнеса клиента путем предоставления кредита в инвестиционных целях, хотя программа предусматривает и финансирование оборотного капитала. Особенностью программы являются более длительные сроки кредитования и большая сумма кредита.

Банк "Траст", Елена, менеджер по работе с клиентами.
У нас очень гибкий подход к каждому клиенту. Мы предлагаем 4 вида кредитов для клиентов, которые обратились к нам впервые: "Бизнес-экспресс", "Бизнес-класс", "Бизнес-развитие", "Бизнес-инвест". Эти банковские продукты предусматривают: гибкий подход к залоговому обеспечению, быстрое принятие решения, минимальный пакет документов, кредит до 7 лет, льготный тариф при расчетно-кассовом обслуживании. Клиентам, которые пришли к нам снова, мы готовы сделать спецпредложения.

Сегодня кредиты для развития малого и среднего бизнеса становятся доступнее. Растет уровень банковского обслуживания в широком понимании этого слова: расширяется ассортимент банковских продуктов, снижаются тарифы на услуги, растет качество и уровень организации взаимоотношений клиента с банком. Все это позволяет рассчитывать на новые возможности для развития бизнеса и повышения роли малого предпринимательства в экономической жизни страны.

 

Вопрос изучала
Вероника КОЛЕНИК



9 Июля 2008

Написать комментарий

Уважаемые пользователи. В связи с тем, что в последнее время наш сайт подвергся массированному нашествию спамеров, мы вынуждены запретить комментирование для незарегистрированных пользователей. Мы понимаем, что это делает комментирование неудобным, и работаем над тем, чтобы максимально упростить процесс регистрации.

Надеемся на вашу поддержку.

Регистрация | Вход для зарегистрированных пользователей

Просмотров: 2494 Рейтинг: 0 авторизоваться
Рубрики статей