Финансовый кризис: кто виноват и что делать?

Информации целое море, и большинство в нем давно уже утонуло, так и не найдя ответа на самый волнующий вопрос - как быть? Попробуем все-таки расставить точки и ответить на этот вопрос. Простые и доступные ответы на вопросы, почему так вышло, как лучше сохранить сбережения и к чему, а, главное, когда готовиться, дает преподаватель томского филиала международной академии биржевой торговли «Форекс Клуб» Юрий Миронов.

Круговая экономическая порука

- Непонимание ситуации всегда приводит к панике. О мировом финансовом кризисе говорят вроде и много, но для большинства так и осталось неясно, почему банковский кризис Америки ударит по карманам людей, живущих от нее очень далеко. Давайте попробуем раз и навсегда сформулировать, что же это такое - кризис?

- Совершенно верно, мировой финансовый кризис возник из-за рисковой политики американских коммерческих банков в области ипотечного кредитования. Проще говоря, они раздали слишком много кредитов. Какие из-за этого возникли проблемы? Давайте представим, что мы принесли в банк сто долларов и желаем сделать вклад под проценты. Банк - коммерческая организация. Ему нужно выплатить нам процент, зарплату сотрудникам и еще на этом заработать. Как он это делает? Выдает наши деньги частному лицу в виде кредита. При этом он рассчитывает, что мы какое-то время эти деньги забирать не будем. Но если этого не происходит - кредит еще не погашен, а мы уже пришли забирать свои деньги, возникает проблемная ситуация. Деньги у банка вроде есть, но прямо сейчас их нет. В Америке выдали слишком много кредитов, они секьюритизировались на фондовом рынке, и это усугубило ситуацию. Так и возник кризис - кризис ликвидности. Раньше в этой ситуации банк поступил бы очень просто. Вышел бы на межбанковский рынок и попросил на время деньги у другого банка. Но поскольку все банки оказались в похожей ситуации, то они стараются свои деньги придержать и взаймы их не дают. Так началась паника: пара людей пришли в банк, попросили отдать им деньги, а там попросили подождать. Люди рассказали друг другу, все испугались и побежали в банки забирать свои средства. Кризис, таким образом, прочно закрепился.

- Закрепился в Америке, но как оказался в России?

- Ситуация усугубилась тем, что наши российские банки в последнее время устроили бешеную гонку потребительского кредитования. Наперебой предлагали лучшие условия, льготы. На что они рассчитывали? Как раз на то, что смогут взять более дешевые кредиты за рубежом, выйти в лидеры в сфере потребительского кредитования, победить конкурентов. А сейчас кредитов за рубежом им не дают, да еще и надо ранее взятые отдавать. Эту ситуацию кризисом в полной мере назвать пока нельзя - в Россию он пришел только по разговорам. Но уже очевидно, что все случится.

- Пока понятно, что «все случится» у банков. Причем здесь все остальные отрасли и карманы обычных людей, у которых нет никаких вкладов?

- Это круговая порука всех отраслей экономики. Если случается провал в одной отрасли, за ней неминуемо последуют другие. Кризис затронет всех без исключения - от банкиров до пенсионеров. У банков проблемы - следовательно, они сворачивают программы кредитования. От этого автоматически страдает строительная отрасль, производители, развернувшие инвестиционные проекты, и розничная торговля. Большинство компаний ведут строительство за счет кредитов и долевого строительства. Сейчас кредитов нет и стройки начинают замораживаться. Уже и в Томске, по неофициальной информации, отдельные строительные компании сократили свои штаты и отправили людей в вынужденные отпуска. Когда падает строительная отрасль - сложно представить, что остальные сектора экономики начнут активно развиваться. Элементарно: люди перестанут покупать стройматериалы, сантехнику, обои, бытовую технику. Так что первое, что мы будем наблюдать - очень сильное замедление темпов экономического роста и увеличение безработицы. Это и потянет за собой материальные проблемы у всех жителей.

Все впереди

- Разговор все время идет в будущем времени. Значит, кризис еще впереди? Когда его ждать?

- По существу, в России сейчас все на стадии разговоров, но уже есть и первые потери. Все серьезные проблемы у нас еще впереди. По прогнозам, первые ощутимые сложности увидим весной 2009-го года, а затем ситуация будет только ухудшаться. Однако гадание о том, насколько тяжелым будет этот кризис и насколько он протяжен по времени, - гадание на кофейной гуще.

- А от кого это зависит?

- От государства, причем не от одного, а от всех. Российское, американское правительство и правительства других государств особо критиковать сейчас невозможно - они держат вопрос на контроле, вливают большие средства в экономику. Однако единичными мерами единичных стран не обойтись. Беда и недостаток в том, что финансовый мир уже давно не состоит из отдельных финансовых систем. Он глобализирован, поэтому мер в рамках одной страны недостаточно. Так что как долго продлится этот кризис, зависит от того, насколько согласованными будут действия правительств разных стран.

- Ну а все-таки, в самом лучшем и самом худшем случаях?

- Если все будет хорошо, то кризис продлится полгода - не меньше. Если не будет, то кризис может растянуться на два года и больше. К этому нужно быть готовым. Экономика станет медленнее развиваться, упадет спрос, некоторые компании разорятся,  увеличится безработица.

Как сберечь сбережения

- В новых экономических условиях понятно, что нельзя сидеть и ждать у моря погоды. Нужно хоть что-то делать. Но вот что? Какие конкретные советы можно дать людям? Если есть свободные средства, как их можно сохранить?

- В условиях текущей нестабильности самый простой и надежный способ сохранения своих накоплений - пойти и открыть вклад в надежном банке. Под «надежным» мы подразумеваем банк, входящий в систему государственного страхования вкладов. Страхование автоматически дает вкладчику гарантию, что, в случае банкротства банка, государство возместит до 700 тысяч рублей.

- То есть, поддаваться панике и бежать забирать свои вклады из банка, если они там были, не стоит?

- Не стоит. Надо понимать, что если сейчас все побегут срочно снимать средства со счетов, то банковская система рухнет. Просто нужно в очередной раз перестраховаться и проверить, насколько в этом банке защищены сбережения. Если государство гарантирует возврат вкладов, то паниковать не надо.

- В какой валюте лучше хранить сбережения? Рубли, доллары, евро?

- Огромную инфляцию мы вряд ли увидим. Ситуация дефолта 98-го года сейчас невозможна, наша экономика находится в другой ситуации. Рубль, вполне возможно, подешевеет - по нашим оценкам, доллар может достигнуть 28-29 рублей и больше. Так что риск не так уж и велик. Но с другой стороны, если хочется подстраховаться, то хранить все средства в одной валюте сейчас нецелесообразно. Лучше всего разделить средства и хранить в нескольких валютах. Например, 50% в рублях и 50% в долларах. В этом случае риски потерь от колебаний валютных курсов будут меньше, рост одной валюты будет компенсировать падение другой.

- Многие стали лихорадочно покупать бытовую технику, мебель, компьютеры. Насколько выгодно такое вложение средств?

- Это несколько странная ситуация. Покупки хороши только в том случае, если они вам нужны. Есть, конечно, относительно неплохой вариант покупок - золото. Однако проблема в том, что цены на золото, как и на любой другой товар, меняются. С мая этого года, например, цены на золото упали почти на 20%. Чтобы вкладывать деньги в золото, нужно хорошо разбираться в ситуации на этом рынке. Что же касается недвижимости, то это всем сейчас понятно - цены на нее будут падать.

Анастасия Демина, Юрий Миронов