ТОМСКИЕ ПОРТАЛЫБизнес|Красота и здоровье|Отдых, туризм|Город70Online Media - сайты и программы

Недвижимость: ипотечные кредиты. Условия и последствия

Как стать инопланетянином

Квартиры в России скупают инопланетяне. Косвенные подтверждения этого обнаружил один известный французский социолог. Если учесть, что население России сокращается на 1 млн. в год, стоимость жилья должна снижаться, так как ее становится некому покупать. Незаконные иммигранты, которые в Россию приезжают, живут где угодно, но не в новых хоромах. Жизнеобеспечение в России находится на уровне 40-летней давности: дороги удовлетворяют потребностям на 5%, строительство и состояние школ, больниц и вузов — на 0,5%, а уровень безопасности в российских городах вряд ли лучше самых опасных районов Гарлема. Этот социолог отметил, что в этих условиях, стоимость недвижимости, например, в столице должна быть если не «даром», то уж, по крайней мере, не выше цен Лондона или Токио, где таких проблем либо нет, либо они в стадии решения. Но мы не наблюдаем низких цен на недвижимость в России. Напротив, недвижимость на этой территории, 90% которой 9 месяцев в году покрыто снегом, дорожает большими темпами, чем во всем мире. Кажется, что здесь одновременно экономический и демографический взлёты, а не наоборот. А поскольку никому недвижимость в России, кроме самих россиян не нужна, объяснить этот беспрецедентный рост можно только одним — скупают ее именно инопланетяне - больше некому.

Что такое «ипотека»?

Масса банков сегодня готова предложить вам стать таким «инопланетянином». В общем случае, схема ипотеки следующая - кредитор (например, банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту. При этом приобретенное имущество остается у должника в его владении и пользовании. Проблема только в том, что разобраться с кредитными программами часто трудно даже профессиональному юристу. Но мы попробуем.

Как начать?

Как это ни прискорбно, но для части из вас, история с ипотекой закончится на этом этапе. Либо из-за нехватки документов и невозможности их получить, либо из-за недостаточного уровня доходов, либо из-за «серости» вашей зарплаты (редкий банк дает кредит, учитывая доход, не входящий в «белые» документы). Есть еще вариант, при котором вам просто откажут без объяснения причин.

Если вас минет чаша сия — собирайте бумажки. Вам понадобится:

  • заявление; 
  • паспорт, ваш и вашего поручителя (если таковой будет); 
  • документы от продавца на квартиру (правоустанавливающие документы, справка из БТИ, выписка из домовой книги); 
  • свидетельство о страховании жилья и страховании жизни (либо потери трудоспособности); 
  • документы, подтверждающие ваш доход и/или поручительство третьих лиц.

Ваш доход должен быть в два раза больше, чем сумма месячного платежа. Если вы не можете выполнить это требование банка, то приглашайте поручителя. Он обязан принести такие же документы, что и вы. Банки кредитуют лиц, достигших 21 года, и лишь единицы идут на уступки 18-летним молодым людям. Существуют определенные проблемы и с пенсионным возрастом. Если вам до пенсии осталось 3 года, то на больший срок вы не сможете оформить кредит. Некоторые банки продлевают пенсионный возраст на 5 лет.

Что выбрать?

На данный момент жителям нашего города доступны ипотечные программы от 10 основных банков и финансовых групп. Чтобы не смущать неискушенного читателя лишними подробностями, возьмем те параметры предлагаемых банками программ, которые однозначно покажут, куда идти, а где, даже с учетом всех остальных условий, - ваши нужды не утолятся.


Рис. 1. Условия кредитования по ипотеки в томских банках, частичное сравнение

Посмотреть сравнительный анализ условий выдачи кредитов по ипотеке в томских банках >>

Кит Финанс. Главная особенность кредита с плавающей процентной ставкой — ее изменение в соответствии с ситуацией на кредитном рынке. Размер ставки привязан к индикатору MosPrime 3M и высчитывается ежеквартально. Тенденция последних лет — снижение процентной ставки. MosPrime 3M — индикатор предложения рублевых кредитов, предоставляемых крупнейшими банками на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемый Национальной валютной ассоциацией.

Сбербанк. По вашему желанию может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет) на период строительства, но не более, чем на два года и при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Приведенная таблица поможет достаточно легко разобраться в основных программах основных десяти кредитных организаций города. Прочие параметры тоже важны, но не столь критичны при выборе – они скорее определяют специфику вашего взаимодействия с определенным банком. И, будьте внимательны, - условия кредитования часто меняются. Строка Комиссия за «обслуживание кредита» не убрана умышленно – следите за этой и подобными формулировками в контрактах – они одни из самых опасных.

Как не «попасть»?

Многие банки завлекают низкой процентной ставкой, но при этой системе оплаты существует ежемесячная комиссия, за счет которой и повышается процент. Плюс ко всему комиссия высчитывается не от остатка кредита, а от первоначальной суммы. Если выберете такую систему кредитования, то знайте, что первые несколько лет вы будете максимально выплачивать проценты и минимально сам кредит. Так что лучше не гнаться за красивыми цифрами и взять кредит под больший процент, но без переплат. И имейте ввиду: за досрочное гашение кредита банки чаще всего штрафуют. И за неисполнение заявки на досрочное гашение — тоже.

На взлёт

Если, прочитав всю эту жуть, вы все-таки решили взять квартиру в кредит, то обязательно проконсультируйтесь со специалистами, обратитесь в известное, пекущееся о своей репутации агентство недвижимости, там вам окажут юридическую помощь при подготовке документов, найдут подходящий банк и выгодные для вас условия. Вы, конечно, можете пойти в банк и оформить кредит самостоятельно, но не факт, что его сотрудники вам расскажут всю подноготную этого процесса.

Напоследок обрадую тех, кто не привык читать российское законодательство. С 1 января 2001 года действует новый порядок расчета и применения льготы по подоходному налогу. В соответствии с новым Налоговым Кодексом, налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на новое строительство либо приобретение на территории РФ жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках РФ. Размеры компенсации могут достигать 1 млн. рублей. Только вот воспользоваться правом такого возврата можно лишь раз в жизни.

Николай ЛАВРОВ



30 Мая 2008

Написать комментарий

Уважаемые пользователи. В связи с тем, что в последнее время наш сайт подвергся массированному нашествию спамеров, мы вынуждены запретить комментирование для незарегистрированных пользователей. Мы понимаем, что это делает комментирование неудобным, и работаем над тем, чтобы максимально упростить процесс регистрации.

Надеемся на вашу поддержку.

Регистрация | Вход для зарегистрированных пользователей

Просмотров: 3803 Рейтинг: 0 авторизоваться
Рубрики статей