Автострахование: Клиент бывает прав?

«Клиент - всегда прав» - для многих эта фраза давно стала пустым звуком. Мы все в повседневной жизни сталкиваемся с хамством, обманом, попыткой ввести в заблуждение, неспособностью идти навстречу, разрешать конфликтные ситуации, вести переговоры с клиентом. Однако существует такая сфера, в которой клиент в прямом смысле приобретает проблемы за собственные деньги.

По данным Росстрахнадзора, жалобы, касающиеся несоблюдения страховыми компаниями предусмотренных сроков рассмотрения заявлений и осуществления страховых выплат, а также их занижение или вообще полный отказ от них, увеличились в сравнении с 2007 годом в несколько раз. В основном эксперты связывают эти обстоятельства с вольной трактовкой страховщиками норм действующего законодательства. Основным законодательным актом, регламентирующим права и обязанности в сфере автострахования, является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ).

Головная боль «автогражданки»

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время является обязательным и на основании ст. 4 Закона № 40 ФЗ владельцы автотранспортных средств обязаны страховать риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В связи с этим заключаются договоры ОСАГО (продукт страховых компаний) со страховыми компаниями, имеющими разрешение (лицензию) на право осуществления такого вида страхования. Договоры должны быть заключены в течение пяти дней после приобретения автомобиля в собственность, получения его в хозяйственное ведение или оперативное управление и прочее. Срок действия договора составляет один год с даты его заключения.

Если говорить о том, что ОСАГО вызывает все больше проблем и нареканий со стороны потребителей, то на это обстоятельство влияют несколько факторов, в том числе и различное отношение к клиентам в зависимости от того, каким продуктом страховой компании они воспользовались. Менее дружелюбное, а в некоторых случаях и халатное, отношение страховщиков наблюдается к клиентам, застрахованным по ОСАГО в сравнении с теми, кто застрахован по КАСКО.

Но в проблемах, касающихся автострахования, нельзя винить исключительно страховые компании, необходимо отметить немаловажную роль исполнительной и законодательной ветвей власти, которые, в свою очередь, не принимают никаких мер по устранению расплывчатых формулировок существующего законодательства. И страховые компании естественно используют все возможности по извлечению максимальной выгоды из сложившейся ситуации. Кроме того, очень часто решение о виновности одного или другого участника дорожно-транспортного происшествия (далее ДТП) напрямую зависит от представителей ГИБДД, независимых экспертов и прочих лиц, которые нередко бывают заинтересованными в исходе дела.

Основные проблемы, с которыми сталкиваются потребители ОСАГО, - это:

1) Отказ в страховой выплате, связанный с тем, что в момент ДПТ, автомобилем управляло лицо, не являющееся собственником, либо которое не было вписано в полис ОСАГО. Однако Президиум Верховного Суда России изменил сложившуюся практику. Судьи обратили внимание на точную формулировку: обязанность возмещения вреда возлагается на лица, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности ... либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством... и прочее). Перечень перечисленных случаев, предусмотренных в законодательстве, не является исчерпывающим, а согласно Правилам дорожного движения допускается возможность передачи управления автомобилем другому лицу без письменного оформления доверенности в присутствии собственника или иного законного владельца.

Согласно положению Закона № 40 - ФЗ страховая компания обязана в течение 15 суток, либо произвести выплату по страховому случаю, либо направить мотивированный отказ. Страховая выплата производится в течение 3 рабочих дней путем наличного или безналичного расчета со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты (с даты утверждения акта о страховом случае).

Но, как показывает практика, нередко возникает ситуация, когда страховая компания задерживает выплату, не давая определенных ответов. Клиент сталкивается с тем, что ему неоднократно приходиться писать заявления, которые теряются, никто не может сказать, к какому именно специалисту следует обратиться для получения разъяснений и прочее. Страховые компании обычно дают следующее пояснение своих действий, что задержка выплат, прежде всего, связана с несвоевременным получением необходимых документов из ГИБДД, хотя сотрудниками ГИБДД все необходимые документы заполняются и предоставляются участникам ДТП на месте происшествия.

2) Выплату произведем, но с учетом износа «железного коня».
Одной из основных причин занижения сумм выплат по страховым случаям является износ транспортного средства, который учитывается при определении ущерба. Износ определяется несколькими составляющими, в том числе сроком эксплуатации и пробегом. Как показывает практика, все, без исключения, страховые компании занижают суммы выплат, либо увеличивают износ процентов на 30, а при возможности и больше.

Еще одно неприятное обстоятельство - это утрата товарной стоимости (далее УТС) транспортного средства. Проблемы по ее возмещению начались с первого дня действия закона об ОСАГО. В случае продажи отремонтированного автомобиля, побывавшего в ДТП, стоимость восстановленной машины существенно ниже, чем от автомобиля без подобного прошлого. Поэтому, по мнению многих юристов, возмещение УТС - это вполне оправданное требование автовладельцев.

«КАСКО» - не 100% возмещение

Страховой продукт полис «КАСКО» относится к договорному праву. В сравнении с ОСАГО, где условия для всех едины, в договоре КАСКО у страховщика есть возможность вписать все, что не противоречит закону. Важно знать, что Вы подписываете, поскольку большинство проблем возникает только от незнания условий и содержания договора. В договоре КАСКО следует обращать внимание буквально на все, внимательно читать правила страхования, понимать, что является страховым случаем, а что нет. Особое внимание уделять тому, что впечатано мелким шрифтом, не поддающимся прочтению, не забывать о том, что иногда в таких договорах прячутся так называемые «сюрпризы», которые впоследствии затрудняют или делают невозможным получение страховых выплат.

Также одной из распространенных проблем по КАСКО является полная «гибель» автомобиля. В данном случае схема действия страховых компаний обычно одна и та же: после оценки ущерба экспертами как более 70 % выносится решение о нецелесообразности ремонта, затем из страхового возмещения вычитается амортизация и производится выплата в размере от 5 до 20 % от причитавшейся суммы возмещения.

Угон автомобиля тоже вызывает некоторые проблемы по возмещению страховой выплаты. Так же, как и в остальных случаях, при расчете страховой выплаты страховая компания рассчитывает амортизацию, которая нередко достигает 20% в год.

Особое внимание уделяется угону, когда у Вас были украдены ключи или Вы их потеряли. Например: Ваш автомобиль застрахован по КАСКО, у Вас несколько ключей от данного автомобиля и Вы теряете один из ключей и не сообщаете об этом в страховую компанию (если, конечно, это предусмотрено в Вашем договоре), то после угона автомобиля страховая компания имеет право отказать Вам в возмещении страховой выплаты. В этом случае ответы обычно идентичны: "В связи с тем, что Вы не предоставили три комплекта ключей, мы Вам отказываем", то, что налицо, например, кража недостающего комплекта страховщику неважно.

Перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, при обращении в страховую компанию:

• заявление о страховой выплате;
• оригинал извещения о ДТП, заполненный участниками ДТП;
• справка о ДТП по форме 11 или 12 и 31, выданная сотрудниками ГАИ / ГИБДД;
• копия Протокола об административном правонарушении;
• копия Постановления об административном правонарушении или Определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
• копия водительского удостоверения;
• Паспорт (или другой документ, удостоверяющий личность);
• Свидетельство о регистрации транспортного средства (или Паспорт технического средства), для лиц, не являющихся собственниками транспортного средства;

• доверенность на управление автомобилем (договор аренды, лизинга, для юридического лица - путевой лист);
• нотариально заверенная (для юридического лица - заверенная печатью организации) доверенность на представление интересов собственника в страховой компании.

При выборе страховщика не стремитесь заключить договор с первой попавшейся компанией, не выбирайте «известные бренды» и не отдавайте предпочтение той или иной компании из-за присутствующей в названии приставки «гос», думая, что он дает уверенность и означает надежность выбранной компании. Необходимо подходить к выбору страховых компаний тщательно, изучите все "за" и "против", репутацию компании и стаж работы, а также немаловажным будет изучить мнение клиентов. Имея выход в Интернет, сделать это достаточно просто.

Если все же пришлось столкнуться с тем, что страховая компания не выполняет свои обязанности по договору, смело обращайтесь за защитой своих прав. Для начала составьте Претензию к страховой компании, указав срок устранения допущенных недостатков, а в случае отрицательного ответа или вообще оставления Вашей претензии без рассмотрения, обращайтесь в суд с иском к страховой компании. Естественно, ни один юрист не даст вам 100% гарантию, что по итогам рассмотрения дела вам полностью возместят ущерб, но и оставлять дело на самотек тоже не следует, в основном судебная практика показывает, что большой процент дел заканчивается в пользу страхователя. Помните, страховые компании заранее предполагают, что знаниями своих прав и законов Вы не отличаетесь, а также, как многие Клиенты, жалеете время и нервы на разбирательство, заранее сомневаетесь в успехе и не стремитесь отстаивать свои права в суде. Не давайте себя унизить таким отношением, будьте внимательны при выборе страховой компании и заранее готовьтесь к суду. Этот настрой позволит Вам максимально внимательно отнестись ко всем этапам заключения договора страхования и избежать ошибки.

Любовь ЛИТОСОВА